从全球而言，富不过三代的魔咒仍然存在。《2015胡润全球富豪榜》中，通过财富传承富过三代的占比仅为4%，69%的上榜富豪是白手起家的。据麦肯锡的研究报告显示，全球家族企业的平均寿命只有24年，其中只有约30%的家族企业可以传到第二代，能够传至第三代的家族企业数量不足总量的13%，只有5%的家族企业在三代以后还能够继续为股东创造价值。

不同的富豪对家族传承也有不同的观点，湖北上市公司天茂集团实际控制人刘益谦（财富规模135亿元人民币，《2014胡润百富榜》第100名）认为，一个家族的传承全世界基本上都富不过三代，因为第一代在做事情时，往往是很积极地去做，而第二代做这个事情却是被动的。而另一些富豪则对家族财富传承情有独钟，例如方太厨具董事长茅理翔（财富规模40亿元人民币，《2014年胡润百富榜》第559名）自称，现在基本上把企业交给儿子，自己只做一件事，就是做家族企业的传承。并且，茅理翔还发现“中国的民营企业的传承非常严峻，有很多老爸可能原来没有做好思想准备，后来突然觉得自己精力不够了，所以要传承，后来碰到很多难题。儿子女儿呢，赶快把他们送到英国，澳大利亚，美国留学，回来之后不适应中国接班的氛围，这两代之间的矛盾很大。我们这一辈由于年纪精力等各方面导致在传承这个问题上存在很大的困难。”

家族财富传承中常见的风险问题和应对

1、健康风险

对于超高净值人群，健康和养生是最重要的，然而据2014年胡润研究院研究结果显示，高净值人群对自身健康满意度不高，认为自己完全没有健康问题的比例只有12%，将近六成会加班，超过四成熬夜和饮食不规律，近四成饮酒过量，近三成抽烟，睡眠不足甚至失眠、头痛头晕和易疲倦等等。严重的疾病和意外可能引发高净值人士身故，触发家族传承风险的导火索。高净值人士需要提前考虑到自身的健康风险，避免突发变故，遭受损失。

应对策略

a. 大额保险

大额保险指的是投保的保险金额较大的人身保险，保障风险包括被保险人发生意外、身故或重大疾病等情况下，根据保险合同给予受益人保险金方面的保障。据报道，在平安人寿2013年的十大承保中，就有近10张“亿元保单”。根据胡润百富榜《中国超高净值人群需求调研报告(2014-2015)》，三成超高净值人群持有境内或境外大额保单产品。国内知名人士例如马云据报道为个人寿险配置保额已达到4000万元。而香港富豪李嘉诚更是表示过，“我们真正的财富仅仅是我给自己和家人购买的几亿人寿保险！”

从保险责任方面，据统计，高净值人士72%选择了健康医疗险，基本上以重大疾病保险为主，64%选择了意外险，48%选择养老金保险(包括年金保险)。

b.信托

信托是指将家族企业的财产通过委托给信托机构代理管理和处置，家族资产的所有权脱离企业主而转变为信托持有，但家族资产的受益权仍有家族成员享有，从而规避高净值人士因出现意外身故、离婚分产或被人追债等导致的财富管理风险，实现家族财富的顺利传承。针对遗产继承，可以设立遗产信托，即通过遗嘱方式将委托人的遗产在委托人身故后设立信托，由受托人对信托遗产予以管理和分配，避免继承人由于年龄原因不能妥善管理遗产的风险。

2、婚姻风险

婚姻风险导致的分产也是家族财富传承主要面临的风险之一。据报道，真功夫因为其创始人蔡达标与其前妻潘海峰离婚，导致男女双方两个家族陷入争夺控股权的“战争”，继而导致真功夫上市搁浅，贻误企业的契机。土豆网创始人王微也因为与其前妻杨蕾短暂的婚姻付出了沉重的代价，其在上海全土豆网络科技有限公司中的38%的股份被其前妻申请法院保全和股权分割，最终导致土豆和优酷的竞赛中失败，被优酷合并。

应对策略：

信托

信托被视为可以妥善解决高净值人士婚姻风险的工具。龙湖地产董事会主席吴亚军和其丈夫蔡奎的离婚被视为运用信托工具妥善解决婚姻风险的经典案例。根据《2012胡润女富豪榜》和《2012胡润全球白手起家女富豪榜》，吴亚军当时以380亿人民币的财富第二次成为全球白手起家女首富，同时也是中国女首富。本次离婚案件涉及577亿港元的财产分割，离婚前吴亚军和蔡奎共同控制龙湖地产的股权达75.6%，然而根据龙湖地产融资协议的承诺，如果吴亚军和蔡奎直接或间接持有龙湖地产的股权少于51%，就会构成违约，触发债务提前清偿，可能给龙湖地产带来重大不利影响。

类似的案例还有亚洲最大箱板原纸生产商玖龙纸业的女掌门人张茵和丈夫刘名中的离婚，也是受益于家族信托的设立，使得离婚未对玖龙纸业公司的运营产生不利影响。

综上，目前随着中国家族企业普遍出现传承问题，包括健康风险、婚姻风险等，可以考虑采用大额保险、家族信托等工具有效针对上述风险问题提供解决方案。当然，家族财富传承不只是在技术手段层面就可以解决，寻找维持家族财富增长的内动力更为关

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