银联境外刷卡受限

在保险公司缴费处使用终端机支付保费时使用任何中国银联信用卡及借记卡，每次上限为5000美元。不过该限制暂时不影响中国银联卡的网上付款（eCashier）或通过保险公司的客户网站以中国银联借记卡在网上缴纳保费。

目前内地外汇管理局对于个人每年结汇实施总额管理，每年汇兑上限为5万美元。不过此前在境外刷银联卡买保险则没有这一限额，因此这条规定一度成为“绕过外汇管制”以实现资金合法出境，配置美元资产的新途径。

国内富人利用规定购买大额保单

根据香港保险业监理处的数据，内地访客在2015年前三季度新增保单费总额约211亿港元，占香港个人业务新增总保费的21.7%。在过去几年，保险业是香港增长最快的行业之一，2010年内地客户到香港投保金额仅44亿元港元，2014年已达到244亿港元，2015年前三季度已超过211亿，业内最终金额相信有望超过300亿港元，5年内增长近7倍。

一名香港大型保险公司区域经理表示，在各类保险产品中，以资产转移为主要目的的大额保单将受到较大冲击。尽管按照规定，理论上支付较大金额可以多次刷卡，但是大额保单普遍支付保费在10万美元以上，意味着需要刷卡数十甚至上百次，“客户肯定会知难而退的”。

不过分析人士大多表示，外汇管制从今年1月1日起已经加强，每卡每年境外累计取现不得超过等值10万元人民币，而去年内地也与澳门合作，打击了游客在澳门“假购物、真套现”等行为，对香港大额保险这个“口子”设限只是时间问题，是保险业界早已有所预期的举措。

为何青睐境外保险看涨美元资产

2016年伊始，国外投行陆续发布对新一年全球市场的展望报告，如花旗(Citi)、渣打(Standard Chartered)、瑞士信贷(Credit Suisse)、汇丰(HSBC)等对高净值客户2016年的投资建议中，对于是否看涨美元资产，也出现了讨论。

瑞士信贷在《2016年全球展望》中推荐买入美元并做空欧元及瑞士法郎。瑞士银行也表示，期待2016年美联储和欧洲央行的货币政策分化，而美元仍然保持强势。

而花旗在对2016年全球金融市场及投资进行展望后，花旗银行环球个人银行服务投资策略及环球财富策划部主管张敏华表示，美国或成为2016年全球唯一有机会加息的市场，美元在短期内或先进行调整，但在美国加息和总统大选的背景下，有机会在2016年下半年再现强势。

但是，无论外资银行报告的指向如何，在全球主要经济体的货币走势出现分化之时，关于高净值人群的资产配置问题已成为焦点。

根据胡润研究院去年4月份发布的《海外置业趋势报告》，高达80%的受访高净值人群表示在未来有海外投资需求，超过半数已有海外投资经验。而地产成为最为热衷的海外投资标的，占海外投资最大比重，超过四成。

中国高净值人群海外置业倾向明显。据了解，受投资回报率和投资偏好的影响，国内的高净值客户赴美投资仍主要以投资房地产为主。近3年来，在美国以纽约为首的一线城市房地产回报率在8%-12%，二线城市则平均超过12%。

美元保险成新宠

而除了海外购置地产外， 2016年还有哪些适合高净值人群的投资方式？

一位银行的财管管理部经理建议，高净值的个人投资者需考虑全球资产配置，把一部分资产分散到海外，不要太多集中在单一资本市场或单一货币里面。在2016年资产配置方面，他建议主要配置美元债券、欧元区股票，此外还可以购买一些香港保险。

据了解，香港地区保险目前最吸引人的地方主要有三方面：长期终身寿险、重大疾病险等保障型保险，同样保额的情况下，香港保费低30%左右；赔付范围覆盖更广，全世界受理理赔，适合有移民需求的家庭；可用美元计价，刷内地银联卡的人民币账户，购买大额理财投连险等，可以规避内地每人每年换汇最高5万美金的换汇限制。

实际上，内地的高净值人群、高收入者正在成为香港地区保险业的重要新增客户。据香港保监处提供的数据，2014年内地访客在香港购买近16万份保单，平均每张保单保费约为15万港元。

根据香港保监处2015年12月发布的数据，内地访客在2015年前三季度新增保费总额约为211亿港元，占到香港个人业务新增总保费的21.7%。数据显示，2010年内地客户到香港投保金额为44亿元港元，2014年达到244亿港元，而有业内人士推测刚刚过去的2015年保费超过300亿港元。相比5年前，这一数字增长了六倍。

高净值人士周某表示，她一直想配置美元资产，但是每年5万美元的外汇兑换额度，对她来说是远远不够的，而购买香港保险成了她配置美元资产的新途径。“去香港买保险就像买包包一样简单，没有5万美元的限制，刷信用卡、储蓄卡都行，一刷就买好了。”周某说。

更好的收益率

这在富人阶层似乎并不是个例。近日，一则香港地区美元保险宣传材料的文章在朋友圈热传。这份材料对比了在内地和香港两地购买保险的不同收益：在内地买某保险，30万元投入在80年后变成880万元，升值29倍；而在香港地区买某保险，5万美元（约为30万元人民币）在同样的时间内可以变成905万美元，升值181倍。

该产品客服人员表示，产品的投资策略是保险公司通过一篮子投资组合进行的，保单分红业务基金投资于不同类别的资产，包括环球股票和债券、房地产、企业债券、现金等。

此外，她还表示：“你看从资料里演示的6.12%（年化收益率，下同）到现在的6.67%才半年时间不到。据摩根、瑞银等机构预测，我们产品未来收益率到7.5%也是有可能的。”

一位曾经购买此款产品的消费者林先生。林先生表示，他和妻子购买此保险产品是准备买给儿子当“留学基金”的，虽然收益一直比较有保障，但是他发现，存的时间越长复利越高，最后拿到的钱才越多，如果孩子留学的时候就把钱拿出来使用，那么剩下的钱在里面“就滚不出太多了。”

同时，他也表示，因为买的时候就是按美元购买，现在美元升值，这份保险等于他还享受到了一份额外的收益。在收益展示中，记者发现，如果用美元购买，预期年化收益在6.12%，如果以港元购买收益在5.81%，而人民币购买的收益则在5.25%。可见，购买美元计划会更加“划算”。

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